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LES DIFFERENTS TERMES DE "TAUX" UTLISER DANS UN FINANCEMENT
Le Taux nominal d'un prêt :c’est
le taux d’intérêt
de votre prêt, celui que vous pouvez comparez avec d’autres établissements
et sur lequel vous pouvez faire jouer la concurrence en disant à votre
banquier que son concurrent vous offre de bien meilleur taux
fixe ou révisable
Le
TEG d'un prêt (taux effectif global) : c’est
le taux réel de votre opération de prêt,
ce qu’il vous en coûtera du taux d’intérêt
vrai, c’est-à-dire du taux d’intérêt
du prêt seul, dit nominal, + le taux annuel de votre
assurance décès (ADI) et frais annexes (frais
de visite de chantier si prévue, frais d’acte éventuels)
Les
frais de dossier sont généralement
plafonnés et représentent 1% du montant du
prêt. Si vous êtes bon client de votre banque
vous pourrez facilement les négocier à la baisse
Le Taux d’endettement permet de calculer
le montant des mensualités à rembourser acceptées
en fonction du revenu net de l’emprunteur. En général,
l’endettement admis par les établissements financiers
doit être inférieur à un taux de 30 à 40
% du revenu net de l’emprunteur : [(mensualité du
prêt + autres charges d’emprunt, loyer + charges locatives)
x 100 / votre revenu net] = Taux d’endettement
Le taux d’endettement est fonction du niveau de revenu, de la composition
de la famille, des caractéristiques du prêt (durée, in
fine, amortissable…), du patrimoine existant, de la nature de ses revenus
et de leur pérennité…
Le
Taux fixe est un taux d’intérêt constant
tout au long du prêt. Les mensualités seront invariables
dans leur durée jusqu’à la dernière
mensualité. Ils ne pourront varier que sur intervention
du client par le biais de modulation ou de remboursement anticipé.
L'avantage de ces prêts est évident lorsque les
taux obligataires de long terme sont bas. Les prêts à taux
fixe sont à privilégier si l'objectif est sécuritaire.
En effet, l'emprunteur connaît dès le départ
le montant de la mensualité qu'il paiera tout le long
du remboursement du prêt.
Le
Taux révisable est un taux d’intérêt
susceptible d’être révisé à la
baisse comme à la hausse pendant la durée
du prêt en fonction de l’indice sur lequel
le prêt est indexé.
Les informations à connaître lorsque l'on est en présence
d'un taux révisable sont
- Le taux de départ : c'est le taux
qui s'appliquera à la première période.
- La périodicité de révision : (1 an, 3
ans, 5 ans voire 3 mois), c'est en fait la durée pendant laquelle le taux
va s'appliquer.
- L'indice de révision : c'est
l'indice de référence qui va servir de base au calcul du taux pour
la période à venir.
- La marge : c'est la rémunération du prêteur,
elle est fixée une fois pour toute au début du prêt. Elle
s'ajoute à l'indice de révision pour donner le taux applicable.
C'est une partie fixe, appelée « spread ». Taux révisable
= Spread + marge de la banque qui peut être plus ou moins importante selon
la qualité du client et sonapport personnel.
Losque un taux est révisable, la révision du taux va agir sur l’un
des paramètres du prêt : le montant de la mensualité ou la
durée du prêt. Elle se verra allongée ou raccourcie.
La possibilité existe pour les emprunteurs de transformer à tout
moment après franchise d’un an le plus souvent, leur prêt à taux
révisable en prêt à taux fixe. Cela peut apparaître
comme une sécurité supplémentaire.
Le prêt révisable à taux capé : Il
s’agit de caps qui limitent la hausse mais également
la baisse. Donc impossible de bénéficier d’une
forte détente sur le marché des taux.
Le
prêt mixte est un crédit constitué d’une
partie de capital emprunté à taux fixe et
de l’autre partie à taux révisable.
Voir les indices financiers sur
lesquels les prêts sont indexés.
Conseil
: taux révisable ou taux fixe, lequel choisir ?
Compte tenu de la durée des remboursements, les prêts à taux
fixe sont souvent les plus intéressants lorsqu'ils sont souscrits dans
une période où les taux obligataires sont bas. Dans une période
où les taux sont élevés, les crédits à taux
fixe se révèlent moins avantageux.
Dans ce cas, les particuliers doivent négocier la possibilité de
procéder à des remboursements partiels ou définitifs sans
pénalités (ou très faibles). Ensuite, si les taux baises,
il ne faudra pas hésiter à renégocier avec la banque ou
procéder au rachat du prêt par un autre établissement en
profitant de meilleures conditions.
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